Refinansiering uten sikkerhet

Det kan være lønnsomt å refinansiere gjeld, men ikke alle har muligheten til å stille med sikkerhet i prosessen. Heldigvis trenger du ikke å eie bolig for å kunne refinansiere dyr gjeld. Her finner du alt du trenger å vite om refinansiering uten sikkerhet og hvordan du kan spare penger gjennom det.

Dette er refinansiering uten sikkerhet

Refinansiering handler om å omstrukturere gjelden slik at kostnadene blir lavere. Enkelt forklart, tar du opp et nytt lån for å nedbetale et eller flere andre lån. Du kan refinansiere på flere forskjellige måter, blant annet ved å:

  1. Samle smålån og kreditter i ett og samme lån
  2. Ta opp et nytt forbrukslån for å nedbetale ett annet
  3. Øke eksisterende lån for å inkludere annen gjeld
  4. Flytte et lån fra en bank til en annen

Når det kommer til lån uten sikkerhet og refinansiering av disse er det de to første punktene som er mest aktuelle. Det er ingen banker som per dags dato tilbyr enten å øke eller flytte et forbrukslån eller andre former for lån uten sikkerhet.

Hvorfor søke ?

Hovedgrunnen til at man søker om refinansiering er at man ønsker å kutte kostnadene knyttet til gjelden. Dette gjelder både de månedlige kostnadene og de totale kostnadene. For å kutte kostnadene må man gjøre to ting: få ned rentene og redusere antall gebyrer man betaler.

Si at du har tre ulike kredittkort, et studielån og et forbrukslån. Da må du betale renter og gebyrer til fem ulike banker. Refinansiering uten sikkerhet lar deg enkelt redusere antall banker. Ved å redusere antall banker, reduserer du antall gebyrer du betaler. I tillegg vil du redusere rentekostnadene, siden du bare betaler rente til to banker istedenfor fem.

Er du i en situasjon hvor du har flere ulike lån uten sikkerhet, er refinansiering uten sikkerhet en god løsning. Du får:

  1. Samlet alle lånene i ett større lån
  2. Redusert antall gebyrer du betaler
  3. Kuttet rentekostnadene betraktelig

Fordeler

Det er flere fordeler med refinansiering uten sikkerhet. En av de største fordelene er hvor tilgjengelig lånet er. Siden det ikke er krav om sikkerhet for lånet, må man ikke eie bolig eller annen fast eiendom som banken kan ta pant i.

Det tilbys også 100 % finansiering, som betyr at du ikke må ha noen form for egenkapital eller oppsparte midler. Dette resulterer i at flere kan søke om og få innvilget et refinansieringslån.

Siden det ikke er krav om sikkerhet eller egenkapital, er også søknadsprosessen noe enklere. Dagens digitale løsninger gjør det mulig å søke om refinansiering uten sikkerhet på få minutter, og du kan få flere lånetilbud i løpet av noen få timer.

Ulemper

Når bankene vurderer en lånesøknad gjør de en risikovurdering. Hvor stor risiko er det for at de ikke får tilbake pengene sine? Og er det noe som kan kompensere for dette?

Når du tar opp lån med sikkerhet i bolig, tar bankene pant i boligen. Det betyr at hvis du ikke betjener gjelden din, kan de kreve boligen tvangssolgt og på den måten få tilbake pengene sine. Denne sikkerheten veier opp for risikoen for at du kanskje ikke betaler gjelden din.

Når bankene ikke har sikkerhet i fast eiendom må de kompensere på en annen måte, gjennom renter. Refinansieringslån uten sikkerhet har derfor høyere rente enn lån med sikkerhet. Dette er den største ulempen med refinansiering uten sikkerhet. For selv om du får lavere rente enn hva du hadde før, vil du aldri få en like god rente som et boliglån.

Hva gjør refinansiering lønnsomt?

Utlånsforskriften setter flere rammer og krav når det kommer til lån til refinansiering. For refinansiering uten sikkerhet er det spesielt to krav som er viktig å merke seg: Det nye lånet kan ikke overstige eksisterende lån, og summen av renter, gebyrer og andre kostnader kan ikke øke.

Med andre ord, bankene kan ikke tilby lån hvor kostnadene blir høyere enn hva de er i dag. For at bankene skal kunne tilby et lån til refinansiering må det ha de samme eller bedre vilkår enn hva du allerede har.

Hvis du har ett lån, forholder bankene seg til disse vilkårene – men om du betaler på flere lån og kreditter, er det gjennomsnittet bankene tar hensyn til. Selv om rentene på dette lånet er høyere enn et sikret refinansieringslån, er sannsynligheten høy for at du får lavere rente når du søker om refinansiering uten sikkerhet. Om du tidligere har betalt på flere lån, vil du uansett få lavere kostnader – ettersom du reduserer antall gebyrer som betales hver måned.

Hvordan finne det beste refinansieringslånet?

Når du skal søke om refinansiering er det viktig å hente inn flere ulike lånetilbud. Den enkleste måten å gjøre dette på er å finne en lånemegler som samarbeider med flere ulike banker. Det finnes mange ulike meglere på markedet, som alle samarbeider med ulikt antall banker.

Bruker du en lånemegler som samarbeider med 20 banker eller fler øker du sjansene dine betraktelig. Når det er over 20 ulike banker som vurderer søknaden din, er det større sannsynlighet for at du får minst et tilbud om refinansiering uten sikkerhet. I tillegg skaper du en konkurranse som deg selv som lånekunde.

Enkelt forklart kan konkurranse resultere i bedre vilkår. Du kan også forhandle om gebyrene, slik at du kan redusere kostnadene enda mer. Bankene setter selv kostnader til etableringsgebyr og termingebyr. Ved riktige forhandlinger og sammenligning av banker kan du få det tilbudet som har både lave renter, lave gebyrer og en månedlig kostnad som passer din lommebok.

For å finne det beste lånetilbudet er det nemlig dette du må se på. Du må sammenligne nominelle og effektive renter, gebyrer, totale kostnader og nedbetalingstid. Når du har funnet det lånet med den korteste nedbetalingstiden og de laveste totale kostnadene, da har du funnet det beste og billigste refinansieringslånet.

Spar mer på refinansiering uten sikkerhet

Refinansiering alene kan spare deg for alt fra flere hundre til flere tusen kroner. Men det finnes også andre grep du kan gjøre selv for å redusere kostnadene enda mer. Få en god oversikt over økonomien din og vurder blant annet å:

  1. Betale inn ekstra når du har muligheten til det
  2. Prioritere nedbetaling av gjeld fremfor annet forbruk
  3. Sette fremtidige sparemål (som ikke er nødvendige) på pause
  4. Innfri lånet i sin helhet om du får muligheten

Oppsummering

  1. Refinansiering uten sikkerhet gjør det mulig å refinansiere usikret gjeld uten å stille med sikkerhet i fast eiendom.
  2. Et refinansieringslån uten sikkerhet kan brukes til refinansiering av forbrukslån, kredittkort, smålån og handlekontoer.
  3. Det er mulig å spare alt fra noen hundre kroner til flere tusen ved å refinansiere gjeld.
  4. Benytt deg av en lånemegler til å innhente flere tilbud fra en å samme søknad.
  5. Sammnling tilbud for å finne det beste refinansieringslånet for deg og din økonomi.
  6. Søk om refinansiering på nytt ved jevne mellomrom for å garantere at du har de beste vilkårene.